理想汽车买了个“保险”，新能源车企为何扎堆拓展车险业务？

文／乐居财经 靳文雨

近年以来，关于新能源车保费普遍上涨的话题层出不穷，而关于新能源车企扎堆拓展车险业务的消息也是此起彼伏。

乐居财经注意到，近日，理想汽车完成了对一家保险经纪公司的收购，成为继小鹏汽车、特斯拉、蔚来、比亚迪之后，又一家试水保险业务的新能源车企。

据企查查显示，银建保险经纪有限公司（以下简称：银建保险）发生股东变更，原股东北京银建投资公司退出股东之列，新入车和家金融科技（江苏）有限公司100％持股。同时变动的，还有银建保险多名高管，包括董事长、经理、多名董事、监事、财务负责人等，均完成“换血”。

银建保险成立于2016年，此前其法定代表人为李砚丽，现已变更为杨海山，注册资本5000万元人民币，经营范围包含协助被保险人或受益人进行索赔；再保险经纪业务；为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务等。

车和家金融科技公司则由北京车和家信息技术有限公司（理想汽车）全资控股。股权穿透后，理想汽车CEO李想间接持股90．27％，成为银建保险经纪的实际控制人。这也意味着，通过此次变更，理想汽车成功获得了保险经纪牌照。

事实上，这也是理想汽车所取得的第二张金融类业务许可证（金融牌照）。此前，理想汽车已设立江苏智行融资租赁有限公司。此番入局保险市场，意味着理想汽车或将持续加码对金融业务的布局。

切入保险经纪市场

车企入局保险业务领域已不是什么新鲜事，早在传统燃油车占领市场的时候，许多车企已经开始布局车险行业，如广汽集团成立了众诚保险、上汽集团成立了上海汽车集团保险销售有限公司、一汽成立了鑫安汽车保险、吉利入股合众保险等。

之后，许多新能源车企也开始涉足保险业务。如小鹏汽车在2018年7月便成立了广州小鹏汽车保险代理公司；特斯拉在2020年8月成立了特斯拉保险经纪有限公司。

今年以来，蔚来汽车和比亚迪也竞相入局。早在1月份的时候，蔚来保险经纪有限公司成立，经营范围包括保险经纪业务、保险代理业务、保险公估业务等。3月初，比亚迪保险经纪有限公司也出现在了国家市场监督管理总局发布的企业名称申报登记公告中。

尽管各造车新势力的布局节奏和入局方式略有差异，但锚定的保险领域基本都是保险经纪公司，而非保险代理公司。

据乐居财经了解，保险代理公司是接受保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务。而保险经纪则是为投保人拟订投保方案、选择保险人、办理投保手续等。两者代表的利益、提供的服务、服务的对象都有所不同。

对于新能源车企而言，获取保险经纪牌照后，可以获取更多与保险公司合作开发针对新能源汽车各种保险的机会，在费用协调、产品优化方面均有所优势，并且可以通过获取全国性牌照，实现全国展业。

保费上涨压力

缘何新能源车企会扎堆瞄准保险中介业务？或许与众车企不断面临新能源汽车保费上涨的压力有关。

根据当前消费市场的反馈，近年来，无论是否承保车损险，新能源车保费涨价都比较明显。其中，保费涨价车型主要集中在特斯拉、蔚来、小鹏、比亚迪等企业，涨价部分主要在车损险部分。

以特斯拉和小鹏为例。有资料显示，特斯拉车辆保费全国平均上涨幅度约在10％左右，比较受关注的高性能版车型保费，平均涨幅在20％以内；小鹏汽车全线车型平均涨幅为2．9％至18．2％不等，具体金额因地区、车型、保险公司存在差异。

与因油价上涨叫苦不迭的燃油车主一样，很多购买了新能源汽车的车主，面对保费不断上涨的情况也是欲哭无泪。一位特斯拉ModelY车主曾反映：“看油价几连涨，原以为自己买电动车很明智。但今年交保费的时候才发现，剩下的油钱最后都交给保险公司了。”

同等压力也给到了保险公司这边，其也面临着想降没法降的难题。因为新能源汽车出险率高，赔付率高已是市场共识。

根据中国银保信数据，从2016年到2020年上半年，新能源汽车整体出险频率高于非新能源汽车3．6％，家用新能源汽车的出险率更是高于非新能源汽车9．3％，家用新能源车型的按均赔款高于非新能源汽车2．7％。

而新能源汽车之所以出险率高，就是因为智能化配置引发。相比燃油车而言，新能源汽车总体智能化程度更高，但这些智能配置还处于起步阶段，其可靠性不能得到保障，从而事故率比燃油车更高。

此外，受供应链危机影响，部分车辆零配件价格大涨，直接引发车辆维修成本的上升，进而导致车辆保费上涨。

有车主举例，假设一辆行驶了不到2万公里的电动汽车，在掉头时不小心撞上了隔离墩，导致电机单元受损和电池组变形，如果是燃油车可能修复的比例约30％就可以，但就因为是新能源汽车，保险公司会直接开出全损保费，而不是维修。

保险公司出于降低风险的考虑，提高了保险额度，但不可否认的是，动辄全损的判定直接将花费转嫁到了消费者身上。

增量空间明显

整体上看，导致目前新能源汽车保险价格偏高的原因是多样的，其中，最主要的原因还是当前我国新能源汽车体量不足，行业发展机制不健全有直接关系。在这个过程中，保险公司也只能通过提高价格来最大可能地降低自己的损失。

想要打破这种僵局，车企自建保险品种成为一种解决方案。

国内乘用车市场信息联席会秘书长崔东树曾表示，为了避免新能源车保险成本太高，车主“买得起用不起”的现象，可以让“车企建立自己的保险品种”，让各大车企参与共同制定标准。

有业内专家表示，车险属于刚需，而新能源汽车在智能化、自动化领域有着其独特性，相比传统保险公司，新能源汽车企业本身掌握着车辆的核心技术，在测算车辆风险方面会更准确，也会更具权威性。

因此，新能源汽车厂商涉足保险中介业务能更好地控制风险和成本，实现服务增值，垂直一体化模式也有利于汽车品牌的提升。

目前来看，进军保险市场已是大势所趋。特斯拉曾在2021年财报中披露，目前其已在美国5个州推出保险服务，ValuePenguin预计特斯拉平均每辆车的保险费用为4548美元／年。特斯拉方面预计，截至2022年底，有80％的美国客户将选择特斯拉保险服务。

而对我国的新能源车企来说，新能源车险有着很大的增量市场，摆在其面前的保险市场显然也是一片“蓝海”。

据专业机构预计，到2025年，中国新能源车险保费规模达1543亿元，而到2030年保费规模预计将达12790亿元。

理想此番进军保险市场，一方面可以搭建车险销售的渠道，打通车主用车生命全周期，构建更加完善的汽车生态链条。另一方面，作为严重烧钱的新能源造车企业，保险公司稳定的现金流或许可以帮其拓展融资渠道，为未来发展提供更大的增长空间。

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